3月16日，乐信(NASDAQ：LX)发布2021年4季度及全年未经审计财务业绩。在新消费战略引领下，在不确定性中寻找确定性，乐信调结构、稳增长，以精细化运营服务优质用户，实现高质量稳健发展：全年促成借款额2138亿元(人民币，下同)，同比增长21%;营收114亿，调整后息税前利润30亿，同比增长195.6%，为公司成立以来最好利润表现。

财报沟通会上，乐信强调2022年将更加注重增长质量，并给出全年促成交易额预计增长10%的经营目标，同时宣布公司将在未来12个月回购价值5000万美元的乐信ADS。

财报显示，截至4季度末，平台管理在贷余额860亿元，同比增长12.4%;Q4用户新增1136万，用户数已连续10个季度增长超千万，达1.65亿，同比增长40%。面向中小企业主的小微信用借款业务2021年末已达153亿。4季度，乐信平台促成借款额436亿，营收22亿，调整后息税前利润3.6亿。

风险方面，截至4季度末，90天以上逾期率为1.92%;新增借款FPD30保持在1%以下，稳定低位运行。费用方面，去年全年乐信研发投入5.5亿，4季度达1.6亿，同比增长72%，持续保持业内领先。

财报显示，截至4季度末，已有过百家金融机构与乐信达成各类稳定合作，涵盖各类全国性、区域性金融机构以及部分海外主权投资基金。

乐信CEO肖文杰表示：“2021年，我们调结构取得成效，在降低费率的同时保持了规模及资产质量稳定。截至年末，平台促成借款年化利率低于24%的部分占比达到近60%，全年利润达到公司成立以来最好水平。2022年，我们将深耕消费金融主业，进一步提升优质消费人群占比，用科技提升经营效率。同时加快培育科技零售、金融数科两个新增长极，打造更闭环的消费生态。我们对未来乐信的发展充满信心，公司将在未来12个月回购价值5000万美元的乐信ADS。”

持续加大技术投入打造全新增长曲线

财报显示，公司4季度研发投入达1.6亿，同比增长达72%，保持行业领先的投入水平，构筑金融科技护城河。

在技术与风控领域，联邦机器学习作为一个面向数据隐私保护的机器学习框架，能有效帮助金融机构在满足用户隐私保护、数据安全合规的要求下，进行数据使用和机器学习建模。四季度，乐信与主流数据厂商开展基于联邦学习的联合建模，为模型带来15%-20%增益，在反欺诈高风险拦截、精准营销提升响应等场景效果显著。

4季度，乐信依托技术驱动的精准风险识别与管理能力，以及存量信贷表现数据形成的相对信息优势，对用户进行精细划分和系统性经营。财报显示，截至4季度末，90天以上的逾期率为1.92%，资产质量始终控制在预期范围。

4季度，乐信进一步整合场景驱动的业务，升级为科技零售，未来将在场景消费端持续创新，助力用户的美好消费。

金融数科业务4季度以来加速布局ToB服务，通过为金融机构提供全面的科技及运营能力，帮助银行加速数字化转型，提升自营能力，已得到多家金融合作伙伴认可。

服务小微和新市民打造有温度的产品和服务

4季度，乐信通过稳健经营，誓做金融科技行业“三好学生”，围绕当前新需求、新痛点，不断拓展业务边界，创造价值。

针对“新市民”在消费、就业和金融服务方面的需求，乐信近期将推出专门服务“新市民”的分期电商APP，针对性地解决“新市民”群体日常消费和信贷服务痛点;通过金融数科业务，帮助金融机构定制针对“新市民”各个细分人群的金融产品，满足他们在创业、消费、教育培训等方面的金融需求，扩大产品普惠面。同时，实施用户关怀计划，打造有温度的服务;继续倡导有度消费，强化金融消费者权益保护，为“新市民”提供更安全贴心的服务。

除了“新市民”，政策积极鼓励的中小微企业服务，也是乐信的发力点与主要增长点。财报显示，4季度，乐信帮助小微客户获得信用借款38.8亿元，去年全年，乐信面向小微经营的信用借款业务达到153亿元，帮助小微企业缓解了燃眉之急。

立足消费金融主业与金融数科、科技零售双增长极，乐信2021年综合实力全面提升，在中国互联网百强榜上名次提升10位进入前50，在中国服务业企业500强榜排名提升51位，在深圳500强排名提升211位进入前100强。

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