据华尔街日报引述知情人士透露，在中国政府不断加强对金融科技平台监管力度的当下，因旗下微信支付移动网络在2021年年底的例行检查中，被央行发现了一些不合规行为，导致腾讯很可能面临着创纪录的罚款。

根据部分知情人士的说法：不合规的方面包括——微信支付无视中国的反洗钱规则，在遵守“了解你的客户”和“了解你的业务”等规定方面存在漏洞；腾讯无处不在的移动支付网络也被发现允许通过赌博等非法交易转移和清洗资金。

为此，腾讯的罚款金额虽然还在商议之中，但至少也会达到数亿元人民币的水准。而且在3月14日当天，腾讯的市值在一天内就蒸发了3600亿元左右。

姑且不论这些消息的真伪，假设微信支付真的存在知情人士所透露的违规情况，其所造成的负面影响自然是无可估算。

这不得不令人思考，头部企业所引发的振荡，是否会以“雪崩”的方式波及整个行业？而腾讯如果遭受如此巨额的罚款，又会对移动支付赛道的格局带来怎样的影响？

微信涉嫌违反反洗钱规则，移动支付将迎来“雪崩”？

先简单解释一下腾讯此次所面临的危机。

首先要说明的是，综合目前的相关信息，并没有直接证据可以证明微信支付直接参与“洗黑钱”。而是由于微信支付的安全环节存在明显的漏洞，以至于被犯罪团伙当做“作案工具”所利用。

具体的操作流程，可以参考今年2月24日，河北省唐山市玉田县的警方查获的，涉嫌多起电信诈骗案的犯罪团伙。犯罪嫌疑人主要是通过搭建非法第四方平台，以“跑分”的方式，将主要来源于网络赌博、电信诈骗等违法犯罪行为的赃款分流洗白，最后引导洗白后的非法资金流向境外。

所谓“跑分”，是指通过租赁、出借自己的支付账号，利用第三方支付渠道的收款码，“有偿”帮别人转账的过程。在具体实施过程中，犯罪团伙会将其伪装成可以轻松赚钱的“兼职”，诱导大学生、全职妈妈、老年人等空闲时间较多的群体，以“码商”的身份参与进来。

以网络赌博为例，由于服务器大都假设在境外，赌博平台不能直接收取赌客的赌资。所以当赌徒在购买筹码（俗称打彩）时，赌博平台会把赌客申请充值的信息转给“承兑商”处理，“承兑商”紧接着会转给“码商”索取电商购物的收款二维码。

接下来，“码商”会通过系统在他们大量的注册的店铺商品中，用自有购物账号在自有店铺购买对应金额的产品并将收款二维码经由“承兑商”反馈给赌客。

当“赌客”收到电商收款二维码成功支付后，这笔赌资已经成功进入“码商”的电商平台的账户中。但“码商”想要拿到这个钱，就必须寄出货物包裹，等待对方签收，这才是一个完整的购物流程。

“码商”不会真的寄出包裹，而是向空包网站购买一个空包单号，表明货物已经寄出并等待刷单账号签收后，才能拿到洗白后的赌资。

最后，“码商”会先行垫付对应的赌资给“承兑商”，毕竟他们通过虚假的网上购物洗白的资金，还需要一定时间后签收才能算真正的交易成功，此时赌资就在网上成功洗白。

值得注意的是，作为“洗钱”工具的移动支付平台并不仅限于微信支付，银行卡、支付宝也都被他们所利用。也即是说，类似“跑分洗钱”的方式，可以绕过绑定个人身份证等，移动支付平台现阶段主要的安全认证措施。

考虑到在几天前的3月8日，复兴系支付平台商盟商务，曾因违反反洗钱相关规定，遭到央行警告并被罚款约226万元。微信支付的“洗钱”风波一旦落实，释放出整顿移动支付行业的信号，很难排除后续是否会出现更多针对支付平台的处罚措施。

尽管在监管部门的有效介入下，移动支付赛道很难发生“雪崩”式的衰退。但在风波平息后，曾经微信、支付宝双寡头的格局很可能面临洗牌，新晋支付平台或许也会迎来最好的时代。

支付机构加速出清，腾讯重蹈阿里覆辙？

事实上，即便没有腾讯受处罚和微信支付违规，移动支付的行业格局也到了该进行一轮洗牌的时候了。

一般来讲，判断一个行业是否还处于快速上升期，新增上市企业的数量可以作为重要的参考标准。但是在整个2021年，除了PingPong在美股上市外，国内没有一家移动支付企业上市成功。

在去年年底恢复科创板IPO审核的商米科技，已经在今年3月撤回了上市申请。富友、收钱吧、银联商务、连连数字等去年冲刺IPO的企业，也都或多或少卡在了上市辅导、审核等前期准备环节。

不过在2022年，由于支付行业监管政策、条例已经趋向成熟，加上数据安全法落地、证监会承认VIE架构上市合法等利好举措，支付行业很可能会迎来一波上市潮。而且从整个行业形势来看，新加入赛道的玩家们，很有可能会赶上一轮更加激烈的市场竞争。

在此之前，移动支付行业已经趋向于成熟，伴随着市场监管的不断细化，以及技术更新迭代速度的减缓，赛道已然进入了存量市场的竞争。“内卷”加剧的情况下，新玩家挤入赛道的热情也仍处没有消退，据不完全统计，截至2022年3月1日，已经有429家机构在中国支付清算协会完成备案。

在天眼查的数据库中，与移动支付相关的企业信息多达3148例，而且不乏银行、保险等重量级金融机构的参与。以目前赛道的高质量，足以让新晋企业的生存空间遭到进一步挤压。

这也意味着，2022年将会有更多的支付企业被挤出赛道。而且在监管日趋严苛的当下，像商盟商务这样，在野蛮生长期中积攒太多漏洞的企业，生存环境也会越来越差。

在这种大环境下，尽管以微信支付的体量和市场占有率，支付平台再如何加速出清，这把火都很难烧到微信的身上。但随着赛道质量的不断提升，竞争方式也在趋向于追逐更高品质的服务。

有着支付宝的虎视眈眈，以及数字人民币的“降维打击”，微信的支付业务本身就承受着不小的压力。若是此时再跟“洗钱”扯上关系，只怕会在罚款和监管的双重压力下，造成市场份额的大幅度损耗。

一片红海的移动支付赛道中，一旦掉出头部企业的行列，想要再追赶上，难度可就要比想象中更大了。再加上腾讯也难逃互联网大厂的裁员潮，很难保证不会造成业务收缩，内忧外患之下，腾讯很可能会像阿里巴巴一样，在经历过处罚风波之后，从高速发展转向慢速前行。

无论“洗钱”的相关报道究竟是真是假，对腾讯以及微信支付的团队而言，苦日子或许已经到来了。

参考资料：

《移动支付网慕楚：2022年支付产业趋势分析》——移动支付网

《腾讯、阿里同时大裁员，互联网大厂至暗时刻到来？》——城市文化观察

《腾讯或因反洗钱违规行为面临创纪录罚款》——星源观察

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